投资宜通过基金实现增值

两口之家 车房别同时供

         张先生月薪5000元，妻子月薪3000元，作为白领的他们，想在近两年内生一个宝宝；换一套面积大于80平米的房子；购买家庭用车。他们怎样来制定科学合理的理财方案，才能实现目标呢？

典型案例

        家庭成员：张先生32岁，工程师，妻子杨女士28岁，某民营企业主管。

        收支情况：张先生月薪5000元，妻子月薪3000元，两人分别有40000元和10000元的年终奖，每月支出衣食费1500元，交通费、水电费和物业管理费等500元，以及用于朋友聚会的500元。

        财产状况：两人贷款投资了一小套公寓，每月要偿还1500元贷款，还贷期还有8年。目前，出租的收入为每月1000元。有10万的银行存款和近8万元深套多年的股票。

        理财目标：想在近两年内生一个宝宝；换一套面积大于80平米的房子；购买家庭用车。

 理财分析

        这是一个典型的两口白领之家，两人工薪年收入146000元，加上房租，合计年收入为158000元。现阶段每月家庭基本生活开销在2500元左右。全年支出为30000元左右，再加上按揭支出18000元，年节余为11000元。

        这一类型家庭，未来几年必须面对小孩的养育和教育，还要购房、购车。养育小孩的费用主要分两大部分：一部分是生育费用，在现行的医保体制下，这部分费用大都能报销一半，小孩日常养育费用大约每月900元左右，请保姆每月约600元。在生育小孩的一年时间里，女方的工资收入会有所减少。在育儿的同时，就要为教育基金作准备。

        在这户小家庭计划中，最大的支出应该是换房的首付。换房后还要装修，装修费用10万元以上。小家庭要同时解决买房首付、装修和买车，不太现实。

理财规划

        要实现理财目标，获得更高收益，首先要调整小家庭的金融资产比例，通过开放式基金的投资，来间接投资证券市场。投资储蓄、基金的资金可以按2∶8进行控制，除留20000元作为家庭应急基金投资储蓄外，其余可投资开放式基金。在基金投资上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入债券型基金，20%投入货币基金。被套的股票可以等到涨上去以后再考虑出售，不用低价抛出。

         在有小孩后，考虑到其将来的教育，需积蓄教育基金。可通过定期定额申购基金（每月约2000元），来积蓄教育费用。

        在支付购房首付后，可将剩余资金投入货币型基金，一方面可以保证年收益在2%左右，另一方面变现方便。