买车险免赔率不可忽视

赔款额为何低于事故实际费用

        张先生驾驶的“广本”车前些日子出了场事故，拐弯时与一辆面包车相撞，车头受损，还把路边一家饭店的门面撞坏了。经交警鉴定，他与面包车司机负同等责任。张先生在修车、赔偿等方面前前后后花掉了3.6万余元。从保险公司得到的赔款却只有3万元左右，剩余的部分只能自掏腰包。张先生得到的保险赔款为什么会少于他为事故支付的实际费用？车险理赔中出现赔款少于实际费用的原因往往有以下几个方面。

免赔率不可忽视

        车损险和第三者责任险的损失经保险双方确认后，保险公司还要根据司机在事故中所负的责任，按照免赔率扣除一定的金额。

        目前各家公司关于免赔率的规定不尽相同。一般来讲，负事故全部责任的以及单方肇事的事故，扣除应付赔款金额的20%；负事故主要责任的，扣除应付赔款金额的15%；负同等事故责任的，扣除10%；负次要责任的，扣除5%。

车损险不足额投保

        不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于实际价值。例如，一辆实际价值12万元的普通桑塔纳轿车，如果按照8万元确定保险金额，就属于不足额投保。

        不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司只按照保险金额与实际价值的比例承担赔偿责任，也就是按比例赔付，差额部分将由被保险人自己承担。

实际损失金额过大

        如果实际损失金额超过了保险金额或赔偿限额，那么超过部分的损失金额保险公司也不予赔偿。

         例如，投保了10万元的第三者责任险，在一次事故后赔偿第三者经济损失20万元，保险公司最多只承担10万元，另10万元只有自己承担。

间接和精神损失不赔

        保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他的各种间接损失，保险公司都不负责赔偿。

        另外，对保险事故引起的任何有关精神损害的赔偿，保险公司也不负责。

罚款自己承担

        保险车辆发生事故后，涉及到的各种停车费、保管费、扣车费以及各种罚款，保险公司均不赔，需要车主自行承担。

        在本案中，张先生撞坏了路边饭店的门面，造成其两天不能营业，除了要和面包车主共同负责饭店重新装修的费用外，还额外赔了该饭店老板1000元的营业损失和500元的“精神损失”，扣除自己承担的一些停车费和保管费，算上10%的免赔率后，只能从保险公司拿到3万元左右的赔款。