我国针对重疾险建立的首个行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）近日出台并下发到各保险公司。《规范》明确规定，今年8月1日后，保险公司签订的重大疾病保险合同必须符合《规范》。《规范》对最常见的25种疾病定义进行了统一和规范。其中，保障范围中必须包含25种疾病中发病率最高的6种疾病。面对新的《规范》，投保者该怎样选择合适的重疾险？
新规解读
6种疾病必保
业内人士指出，此次出台的《规范》使五花八门的重疾险定义有了统一标准，其中对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，并要求今后以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人（18周岁以上）阶段的保险产品，其保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）这6种疾病。
而原位癌、皮肤癌、艾滋病等6种恶性肿瘤则不在《规范》的保障范围之内。对此，有关专家解释道，由于现代医学的发达，上述的大多数癌症已能治愈，如原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，能够治愈，不算重大疾病；皮肤癌在我国发病率很低，且绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈。
另外，艾滋病由于赔付风险较大，所有保险承保责任都除外。
疾病由医生确诊
眼下，重大疾病保险最大争议之一便是“保险医学”与“临床医学”之间存在很大差别。在临床医学上被确诊为某种疾病，但到保险公司理赔时，却往往要附加很多条件才能达到“保险医学”的理赔标准，因此引发了一系列的纠纷。
但这种状况今后也将发生改变。《规范》中要求，被保险人发生符合疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。并要求专科医生应同时满足以下四项资格条件：具有有效《医师资格证书》、《医师执业证书》、主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》，并且在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。
保费变化
费率长期可能下降
重疾险不断变革，除了保障范围外，投保者最关心的莫过于保费的变化。相关专家表示，保费需要根据疾病的发生率予以确定，“《规范》启用后，保费方面可能会有微调，但还是会保持比较稳定的状态。”
专家认为，新规启用在短期内对费率基本上不会有什么影响，新规对于疾病的种类和数量基本与各保险公司提供的差不多，只是在描述的具体与清晰程度方面有差别。因此，虽然理赔条件放宽了，但赔款并不会增加很多。
专家表示，新规明确规定了重疾险的保障范围，这将使保险公司的重疾险产品出现同质化，而同质化将促进保险公司之间的竞争。“长期来看，《规范》的出台明确了重大疾病的定义，有助于减少保险公司和消费者的纠纷，可以降低保险公司的运营成本。同时，各保险公司经营同质化的重疾险产品，必将在服务、营销和品牌上多下工夫，各家公司之间的竞争也将加剧，这可能会促使保险公司采用价格战，因此，长期来说，重疾险的费率有可能会下降。”
如何投保
适合的才是最好的
过去重疾险理赔条件苛刻，一直是重疾险被诟病的主要原因，甚至很多人都形容重疾险保死不保生。此次新推出的《规范》对于大多数消费者来说是有益的。
面对市场上五花八门的重疾险，消费者如何选择呢？保险公司的人士告诉记者，重疾险目前基本分为长期险种和消费型两种。长期险种与纯消费型险种保费差别很大。以某保险公司现有的产品为例子，如果前者是储蓄型长期险种，后者是纯消费型保险，30周岁男性，同样投保10万元，前者缴费20年，每年需缴保费2840元，保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。而后者30周岁时仅需年缴保费280元，但只保16种重大疾病和4款手术一年。年年需续保，且保费每5年调整一次。
专家建议，应对之策是投保前对重疾险进行分类，再将各门类的产品作比较。首先，区分险种是否分红；其次，区分保险期间是一年消费型还是长期储蓄型险种，需要保定期还是保终身。“保险是保障型产品，而不是投资型产品。任何时候，投保人应加强对保险产品保障功能的重视。若自身有需要，可以按计划去挑选和购买，但一定不要盲目抢购。
另外，除了货比三家外，最重要的就是根据自身的年龄及需求来挑选重疾险，毕竟不同的年龄段，容易得的疾病也有所不同。”
“附加值”更重要
《规范》出台后，保险公司比拼病种、理赔标准的意义已经不大。有迹象显示，目前保险公司已开始主打“额外责任”牌。
以重疾险新规颁布后，首家更新重疾险条款定义的信诚人寿为例，其新产品率先将重大疾病保险金的给付向前端延伸：当保户所患的一些重大疾病还没有达到条款约定的严重程度时，可先赔付相当于基本保额15％的及时援助金。
那么，面对“变脸”后的重疾险，哪些“附加值”能让钱花得更“值”？一是要优选与上述及时援助金类似、可扩大重大疾病给付范围的产品。二是要优选疾病与身故观察期较短的产品。目前，保险公司所规定的疾病与身故观察期通常有一年、180天和90天三种，个别公司没有观察期。
公司承诺
老保单以客户利益为重
相对于原来的重疾险保单，新规在扩大重疾险保障范围的同时，使保险责任更加明确，理赔条件也较原来宽松。因此，新规出台后，已签单的投保人最担心的莫过于自己保单的处理。对此，保险行业协会和保险公司均表示不必过分担心，旧保单的处理将按照有利客户的原则进行。
人保健康：如果老条款比新条款紧，就用新条款的解释，如果是老条款定义比新的定义要松，就用老的条款定义来解释。无论是8月1日前还是8月1日后的保单，哪个对客户理赔条件更宽松就照哪个执行。
泰康人寿：具体理赔衔接原则是，从即日起，在原合同约定的疾病病种范围内申请理赔时，只要符合原合同重大疾病定义或新规重大疾病标准定义之一的，即可获得赔付。据透露，该公司新标准定义下的重大疾病保险产品计划于近期推出。
新华人寿：对于2007年8月1日以前生效的重大疾病保险保单，当被保险人在2007年4月3日以后发生保险事故时，客户既可以按照原保单所述疾病定义申请理赔，也可以按照出险病种在《规范》中对应的标准定义进行理赔；对于2007年4月3日以后到新华人寿报案申请理赔但尚未结案的重大疾病保单，也适用上述政策。
各保险公司均表示，重疾险老保单的处理将按有利于客户的原则进行 首席记者 王海涛 摄
