投连险重出江湖
http://www.shxb.net [2007-7-14 10:17:28] 本报记者 王征 姚建平 王斌 杨力凡
沉寂多年的投连险，因牛市到来再次登陆云南，借“股市震荡”抢夺基金市场。7月12日，泰康人寿正式推出了新版投连险——“赢家理财”投资连接保险，而中国人寿、平安保险等中资公司的投连险也在酝酿中。
业内人士表示，继重疾险、分红险之后，投资连结保险有望成为云南新的保险销售热点。
卖点：基金中的基金
新投连险吸引投资者的最大卖点就是“基金中的基金”这一新兴的投资理念。“基金中的基金”与开放式基金最大的区别在于，“基金中的基金”是以基金为投资标的，而基金是以股票、债券等有价证券为投资标的。它通过专业机构对基金进行筛选，帮助投资者优化基金投资效果。
“投连险对于投资风险的厌恶性比基金更强，因此，对于风险承受能力比较低的投资者来说，投连险是更好的选择。”经济学家曹远征认为。
据泰康人寿资产管理公司首席执行官段国圣介绍，投连险的一大特点是，客户可以根据自己的风险承受能力和资本市场大环境，结合自身理财需求，通过在不同风险投资账户间自由转换，及时调整和优化理财方案。近期中国股市频繁震荡，再次折射出了股市投资的高风险和不确定性，投连险更成为较理想的选择。
据记者了解，尽管投连险账户具体名称每个公司各不相同，但笼统归纳，可以分为三类：一类为进取型（或称成长型、积极型）账户，此类账户在股票基金上的配置会多一些，一般在50%以上，最多可以达到100%。第二类是平衡型账户，投资于股票基金的比例一般在0—50%之间，其余资金用于投资债券、货币基金等。第三类是稳健型（稳定型）账户，投资于平衡基金的比例一般在0—30%之间，剩余资金用于投资货币型基金和货币市场工具等。每一类账户中还可以根据投资对象比例的不同再次细分为若干账户。
以泰康为例，新一代投连险下设积极成长型投资账户、平衡配置型投资账户、稳健收益型投资账户、基金精选投资账户。在股市火爆的情况下，投资者选择积极成长型账户，分享股市高收益；当股市高位震荡时，为避免投资风险过大，客户可以选择将资金转向稳健收益型账户，该账户相对风险较小，还能继续享受一定的投资收益。
泰康人寿云南分公司相关负责人表示，新一代投连险主要通过银行销售，目前云南投资者可通过招行和建行购买该险种。同时该公司正在积极探索与网银的合作，不久客户将可通过工商银行等渠道购买。
“作为‘基金中的基金’，投连险投资收益可能比不上基金，但更好的抗跌性、免费在不同账户间转换的自由度以及基金产品没有的保障功能，正在吸引越来越多的投资者。”理财专家刘彦斌表示。
注意：适合长期投资
理财专家表示，投连险一般都是长达20、30年的长期险种，其短期的收益可能会比不上基金或其他理财产品，因而投保人在购买之前一定要确定自己是否有耐心和经济实力做长线。投连险的退保手续烦琐，如果消费者购买后一两年要退保的话，将得不偿失。
另外，相对传统寿险来说，投连险比较复杂，所以购买前最好学习一定的金融知识，这样才能看懂保险条款，了解基本费率，分析各个投资账户的风险和预期收益，从而选择适合自己的保险品种、投资账户等。如果不能正确理解保单的内容，可以咨询专业人士，千万不要想当然，盲目购买。
据介绍，不同类型的投资账户，其投资收益率也会有相当大的差异。这就需要先衡量好自己的经济实力和风险偏好。根据不同的年龄和目前不同的经济状况，选择不同的投连险账户类别。不同的账户类别在稳妥和冒险之间有不同的平衡。务求能够选择适合自己的风险承受能力的账户。
购买投连险并不是一劳永逸的事情，持有者应根据证券市场的走向作出判断，在激进型和保守型账户之间进行互换调整。如预期今年上半年股市走好，可以将资金重点配置在比较激进的投资账户上。
□ 链接：
投连险与
万能险和分红险的区别
投连险是人寿保险+投资的结合，保险内容至少要包括一项的保险责任，详细情况要视该保险公司来定；投资方面它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力来在账户之间来选择资金的比例。需注意的是，投连险没有保底收益，它的投资风险完全是由投保人来承担的。
万能险类似投连险，但它有最低保底收益，而且投资风险对于投连来说相对稳健。详细要视不同保险公司的情况来定。
分红险是这三种保险中风险最小的一个，它是保险公司的实际经营成果优于该产品的定价假设时多出的的盈余作分配给投保人,保监会规定，保险公司返还给客户的不能低于该盈余的70%。
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