一位年轻的美女幼教，一个美满幸福的家庭，却因为不太合理的生活支出影响了家庭的生活水平。刚大学毕业的李女士对生活显得很活泼，和男朋友的朝夕相处让她知道了现实社会的经济压力。本次金牌理财师邀请只为百万资产以上高端客户理财的专业机构为市民解决理财难题。云南国际信托有限公司理财师徐茜“空降”小康家庭，她认为，合理的“开源节流”是财富积累和拓展的必要手段。
作为刚毕业的大学生，很多刚进入社会的他们都在经济压力和生活压力中慢慢地适应自己，如何合理地规划自己的资产呢？云南国际信托有限公司理财师徐茜认为，要理财必须先学会规划人生，努力向自己的目标靠近才能取得成功，而理财只是你成功背后的资金管家。
财务情况：
24岁的李女士是一名漂亮的幼儿园教师，月净收入1200元。男友在一家公司做平面设计，月入1100元。都属于低收入人群，目前没有存款。李女士的妈妈是个体户，每月支出后能有1000元的储蓄。李女士准备在08年结婚，男友需要支付赡养费每月200元-400元。
今年李女士家里准备建盖新房，除积蓄外还得有贷款15万元。贷款从李女士的工资中扣除偿还，预计20年还完。李女士为妈妈买了一份养老保险，她则有单位的保险。李女士和男友打算有了积蓄后买一辆车，但是愿望好像遥遥无期，手里的钱总是如流水般就没有了。她和男友虽然平时还是挺有节制的，但总是觉得钱太少。
财务分析：
理财师徐茜
理财师徐茜通过分析认为，李女士家庭抗风险能力太低，需要增加收入渠道，增强抗风险能力。其次要合理地对财务支出进行分流，有效控制负债比例。
徐茜解释说：
一、李女士家庭收入结构单一，薪资是组成该家庭收入的全部来源,这使得家庭的日常现金流入缺乏弹性；
二、还贷压力较重，每月还款在1100元左右，占用了33%的家庭支出后,该家庭的日常开销被大幅挤压了。其实30%乃至更高一些的还贷负担在年轻家庭中十分普遍；
三、日常节余较少，考虑到一些年度性支出后,每月800元的正常节余在年末汇总后大约也只有1万余元。这一储蓄累积速度是较慢的,同时也直接限制了其他投资规划的顺利进行；
四、备用金不足使之难以应对较大突发事件，一般来讲一个家庭需要准备3至6个月的备用金以应付不时之需，因此备用金专项资金准备是非常必要的；
五、资产负债比率较高且结构不佳，较高的资产负债率使这个家庭产生了不小的风险隐患,一旦其收入水平发生恶化将直接危及财务平衡。同时,极少的现金储备在应对突发事件时也显得捉襟见肘。
理财分析：
通过与理财师徐茜交谈，理财师认为，中低收入年轻人的家庭理财规划向来是一个难点,一方面他们的收入水平尚处于较低的起步阶段,另一方面置办一个新家庭的巨额花费不但耗用了他们的绝大部分积蓄,更有可能使许多家庭背负沉重的债务。
此外,年轻家庭还需面对育儿费用激增、职业环境不稳定等多方面干扰,因此如何因人制宜做好小家庭理财规划已成为新时代研究的一个重要课题。
李女士家庭理财目标如下：
一、今年建盖新房，如何在不影响生活水平的情况下，贷款建房；
二、预计08年结婚，如何进行婚姻规划；
三、买一辆车。
理财规划：
一、措施之一显然是最大限度增加家庭收入，即所谓“开源节流”。“开源”是希望李女士及男友尽快成长起来，随着工作经验的积累和教育程度的提高尽快带来更多的收入；“节流”是因为生活压力相对较重，所以计划好生活支出，做好日常的记账，每个月了解自己的支出情况，尽可能减少不理性支出。
二、建议积累一定量的金融资产，通过投资理财增加投资收益。虽然收入和支出比较接近，很难在短期内积累起资金，但积累资金的观念是需要贯彻始终的。建议她和男朋友都可以办一张信用卡，每个人的额度在2000元左右。日常消费主要通过信用卡和少量现金的形式付款，以享受银行30－50天的免息期。发工资时到还款之间通过购买货币市场基金的方式来积累金融资产，凑足了3个月左右的流动资金后（即1万元左右），开始每个月通过定期投资的方式购买股票型基金或平衡型基金，以为08年结婚和将来购买车辆积累资金。
三、建议结婚之后先不考虑自己购房，暂时先与老人住在一起或是租房住，等还完贷款之后再自立门户，购买属于自己的房产。
四、建议完善保险规划。从李女士的情况来看，幼儿园教师应有社会保险，加上年纪比较轻，补充养老保险需要购买，但可以等经济状况再好些的时候再考虑。目前比较紧急的是应尽快为你的母亲补充购买健康险和寿险，因为李女士的母亲是个体户，没有社会保险，所以更显出商业保险的重要性。建议根据家庭的情况用年收入的10％来购买，以加强家庭保障。
