高收入家庭咋理财

实现1年内购置一辆中高档轿车 3年后购置住宅一套 

    已过而立之年的林先生是昆明某私营企业的业主，妻子林太太则在某机关单位工作，小两口月收入颇丰，日子也算过得舒适安逸。出于进一步改善生活的需要，林先生考虑在短期内达成买车与换房的两大目标，他该如何合理规划家财，才能顺利达成心愿，并实现富足退休的理想呢？深圳发展银行昆明分行理财师吴旌认为，高收入家庭理财应注意如何更有效地利用家庭的可投资资金。

财务情况

    林先生，33岁，私营企业主，税后月均收入约1.4万元，没有任何保险；林太太，30岁，公务员，月收入2200元，单位已为其办理了基本社保，没有子女。目前自住一套价值40万元房产（无贷款），另按揭一套价值50万元住房，住房按揭贷款为30万元，月供款2838元。出租月收入1600元。林先生一家每月各项收入总和17800元，每月固定开销加贷款月供共计支出6836元，每月总结余10962元。此外，林先生家庭现有银行存款30万元，基金市值12万元，资产净值为92万元。

财务分析

    通过对林先生财务情况的了解，深圳发展银行理财师吴旌作出了以下分析：

    一、家庭资产情况：

    林先生家庭资产的66%的部分投资于房产，其中自住房产占比25%，投资性房产占比41%；可投资的金融资产42万元，占比34%，资产配比基本合理。目前，虽然有了基本的家庭应急金，但是，如何更有效地利用家庭的可投资资金是林先生家庭资产安排上的主要问题。

    二、家庭负债情况：

    家庭负债占总资产的25%。贷款余额为30万元，每月还贷额2838元，占家庭稳定收入的15.94%。是合理的，且该负债项目为购房按揭贷款。所以林先生家庭的负债完全是合理良性的负债。

    三、家庭收支情况：

    应该说林先生夫妇挣钱的能力是挺强的。两人合计年收入超过20万元。年度总支出8.2万元，其中还包括年度房贷基数。总体收支安排恰当。

    四、家庭保障情况：

    林先生属于家庭主要收入来源，但没有任何保险，这是整个家庭理财最薄弱的部分，林先生应该积极补充商业保险例如意外险、健康保险等基本保险，林太太可适当补充部分商业保险，例如健康保险等。   

    五、家庭投资情况：

    目前家庭仅做了一项投资：房产。从目前房产投资的结果来看，房产的投资基本成功。

理财分析

    根据与客户的沟通，理财师吴旌认为：首先，林先生一家应该增加家庭保险的保障范围和保障额度，维护家庭财务安全；第二，兼顾稳健性与收益性，提高金融资产组合效率；第三，适度的多样化投资，丰富家庭资产持有形式。

    其理财目标依照优先级排列如下：

    目标一：1年后购置一辆价值15万元的中高档轿车；

    目标二：3年后购置交通与购物便捷、市值80万元的宜居住宅一套。

理财规划

    一、基本保障规划

    因为林先生属于家庭主要收入来源，但没有任何保险，这是整个家庭理财最薄弱的部分。因此理财师吴旌认为，林先生可分两部分规划基本保障方面：

    第一，按照6-8个月家庭固定支出计算，紧急备用金至少留存5万元，以银行存款方式，便于应付突发事件。可考虑增收类理财方式：首先可选择定投优质基金；其次，深圳发展银行理财师吴旌推荐，该行特色理财产品“金抵利”个人黄金理财账户也是一种不错的增收理财方式。

    第二，理财师吴旌认为，林先生应每年购买保费总额在8000元以内的保险，例如意外保险、重大疾病保险以及养老等保障功能较强的险种；为林太太补充购买保费总额在2000元内健康医疗类保险。合计家庭年度保费支出控制在1万元以内。