招商银行昆明分行理财师严海燕
郭先生和太太结婚3年，还没顾上享受婚后的幸福生活，一系列的难题便接踵而至：想要变“二人世界”为“三口之家”，可孩子将来的教育金该如何解决？想要搬到父母住所的附近居住以方便尽孝道，但购房的大笔资金如何凑足？招商银行昆明分行理财师严海燕给苦恼中的郭先生提出了自己的建议：盘活存款用于组合投资，提高资产收益率。
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约见理财师：招商银行昆明分行理财师严海燕
财务情况
郭先生今年33岁，爱人关女士今年27岁，3年前结婚。郭先生是一家国营企业员工，年收入有20000元。关女士是一家民营企业员工，年收入有15600元。关女士持家有方，家庭年支出基本控制在12800元。以郭先生的名义在银行有存款200000元。120平方米的住房一套，价值500000元，其中向银行住房按揭贷款330000元。每月需要偿还银行贷款本息共计1300元。以此计算，郭先生一家年总收入为35600元，年总支出为12800元，年贷款还款额为15600元，年储蓄额为7200元。
理财需求
郭先生和爱人计划2年后生小孩，准备为小孩储备将来的大学读书费用。
由于考虑到郭先生的父母年事已高，郭先生和爱人协商好，5年后准备在父母的住所附近购买住房方便照顾老人，房屋价格计划500000元，旧房用于出租。
郭先生和爱人都还没有购买保险，希望能帮助计算需要购买多少保险。
照此下去，郭先生60岁的退休计划能不能实现？
理财分析
通过对郭先生一家的财务分析，理财师严海燕认为，郭先生的家庭属于低收入高储蓄率家庭，理财的重点应放在开创收入来增加储蓄额；另外，在投资方面郭先生家庭属于低资产低投资率家庭，投资重点应在于波段操作、适时转换提高运用效率。
一、如果仅考虑教育目标
预计每年的高等教育费用为10000元，高等教育年数为4年，目前距孩子上大学还有20年，以4.00%的教育费用增长率计算，20年后需要87645元。目前，郭先生可用来投资的资金为200000元，加上每月600元的储蓄，郭先生可为子女准备教育金658289元。
二、如果只考虑购房计划
郭先生5年后准备购买住房，价格500000元。按4.00%的通货膨胀率算，5年后需要准备608326元。目前可用来投资的资金为200000元，5年后可储备243331元。若目前每月可存储600元，则5年后可储备39779元，可负担20年72648元的贷款。如此一来，郭先生只可购买355758元的房屋。
三、保险规划
郭先生一家的家庭生活保障需要128000元，目前负债330000元，没有购买保险，应补充寿险，保额为498000元。
四、如果仅考虑退休计划
郭先生计划60岁退休，截至其退休还可再工作27年。以80岁的寿命计算郭先生的退休生活，年数为20年。退休后每月的生活费现值为1800元。退休时每月需5190元，退休养老阶段资金总需求为1550433元。若目前每月存储600元，退休时可储备349091元。如此一来，郭先生可为退休准备925765元，低于其计划的1550433元。
理财规划
经过风险承受能力测试表格分析，理财师严海燕发现郭先生的投资风险承受能力较高，风险偏好属积极进取型，距离退休年龄为27年，期望的投资收益率为4.00%。根据郭先生想要达到的理财目标，理财师严海燕作出了以下测算：储备资金的累计现值（首期投资200000元＋月定期投资600元×27×4.00%＝321071元）低于总目标需求现值（教育目标40000元＋购房目标547748元＋退休计划537716元＝1125464元），总体目标不可全部实现。郭先生的家庭理财重点应为以下几点：
一、尽快把200000元银行存款用于组合投资，提高资产收益率。
结合郭先生的投资目标、资金情况和投资风险承受能力，严海燕建议可参考如下投资组合配置方案：用20000元分别投资货币基金和人民币理财产品，两项占总资产比例均为5％；用24000元投资债券型基金，所占总资产比例为12%；用90000元投资股票型基金，所占比例为总资产的45%；用6000元投资配置型基金，所占总资产比例为3%；最后将剩余的30%，即60000元用于投资股票。根据产品组合的历史数据模拟年收益率为45.66%。
二、5年后购新房的同时出售旧房，收回的资金建议继续按上述方案的比例投资。
三、按照保险规划计算金额购买保险。
建议郭先生本人和妻子买定期寿险、意外险等，保额应为498000元。
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