去年的6次加息，让原本就不堪重负的房贷一族更加步履蹒跚，而今年资本市场的低迷无疑让“房奴”们雪上加霜。广东发展银行昆明分行的理财师鲍淳认为，有规划的提前还贷是当务之急。
现状 提前还贷咨询者渐多
近日，记者走访了昆明市多家银行发现，前来咨询提前还款事宜的人越来越多。曾先生就是其中的一位。
曾先生今年31岁，年薪在12万元左右；曾太太原在大学教书，现正全职攻读硕士学位，同时抚养3岁大的爱子。家中早已购买了交通工具，并在2004年8月购买了一套146平米的住宅，房价62万元，当时曾先生向银行申请了20年期、42万元的住房按揭贷款，当时的贷款利率为6.12％。
曾太太目前暂时没有工作，孩子的抚养成本及养车的成本都很高。2006年曾先生每月需还银行贷款3038元，家庭日常月支出大约4000元，曾先生的收入在偿还银行贷款及补贴家用后还能结余2000元左右。到2008年曾先生共有资金10万元，该笔资金全部用于购买股票及基金。
目的 减小还贷压力
从2004年至2008年5月，央行一共上调贷款利率9次，现在曾先生在还银行贷款4年后，每月的还款金额从2004年的3038元，提高到现在每月还款3439元，每月要多支出401元。他共需还贷20年，在现有利率下共需还贷本息合计81.65万元，其中本金42万元，利息39.65万元。曾先生在还款压力不断增大的同时也觉得很委屈，总觉得自己已经还了4年贷款，现在却越还越多了，曾先生非常希望能够将自己的贷款压力降低；由于在投资股票及基金都已亏损，他提出了不再投资高风险产品的理财要求。他还同时提出在不降低目前生活标准的前提下请鲍淳为其拟订切合自身实际的理财方案。
计划 提前8年还清贷款
2008年：将目前自有的10万元资金中的5万元用于提前偿还银行贷款。提前还贷后，曾先生每月还款金额将由原来的3439元变为现在的2983元。那么，他每年可以结余3.5万元。
2008－2012年：每年提前还贷3万元，共提前还款4年。由于曾先生提前还款降低了本金，到2012年6月后，曾先生每月只需还款1785元，年还款2.1万元。
2013年：向银行申请将原有20年贷款缩短为15年。缩短期限后，每月还贷2034元，年还贷2.44万元，年结余4.56万元，曾先生自2013年开始有能力每年提前还款4万元。
2013年－2015年：每年提前还贷4万元，还款至2015年，共提前还贷3年。
2016年：曾先生还需向银行偿还本金10342.17元就可结清全部贷款。至此，曾先生共用12年还清贷款，共还贷款本息合计63.73万元，其中本金42万元，利息21.73万元。
根据理财师鲍淳制定的方案，曾先生不但将还款时间提前了8年、还贷本息合计节省17.92万元、每月还款金额节省456元，更提高了生活质量，减轻生活压力，更为未来创业提供了资金保障。
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