银行瞧不上的代还市场真的有发展空间吗?

2018-05-16 15:37:28
来源:

  【摘要】 近年来,我国贷记卡持卡人数和发卡量都出现下跌的趋向,与之相伴的是逾期还款需求的增加。当用户无法按时还款时,他们不止需要承担透支利率(信

近年来,我国贷记卡持卡人数和发卡量都出现下跌的趋向,与之相伴的是逾期还款需求的增加。当用户无法按时还款时,他们不止需要承担透支利率(信用卡年化利率约18.25%),还要承担逾期的违约金。由于这部分费率并不低,瞄准这个细分需求的余额代偿业务便应运而生。

 

为什么信用卡代还这么受欢迎,代还市场到底有多大?

 

1、银行瞧不上的市场有潜力吗?

信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人出借发卡银行的信用账单时,经过在第三方机构央求较低利率(低于信用卡账单分期利率)存款的方式一次结清信用账单,再分期还款给金融机构的进程。

信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期活动性,消费者经过低利率的代偿借款交流了高利率信誉卡存款余额。这样一来,既可以降低还款付息的压力,又能提升消费额度。

余额代还业务在美国发展的背景:20世纪90年代,美国消费金融市场趋于成熟,信贷制度和信誉体系都较完善。信用卡业务的发卡规模趋于饱和,人均持卡量接近4张,卡债规模日益庞大。

据不完全统计,截至18年1季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量算计61.2亿张,其中人均持有银行卡4.23张,人均持有信誉卡0.65张。银行卡授信总额为11.85万亿元,环比增长23.47%,银行卡应偿信贷余额为5.27万亿元。

随着信用卡的普及以及授信规模的增长,用户发作逾期还款行为的比例也随之提升。截至往年1季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元。从数据来看,体量不可小觑,市场潜力无限。

 

2、巨头的阴暗与创业公司的突围

事实上,眼下行业巨头、创业公司也的确在关注和进入这个市场。

目前市面上这种方式其实更接近于现金借贷,由于详细借款用处由用户本人决议,在场景上没有做任何特殊区分,次要劣势就在于利率。不过虽然巨头们没有在场景上花心思,但是其自身的流量劣势就足以对一大波进击的创业公司们构成威胁。

目前市面上已有的信用卡代还应用包括还呗、51信用卡、任性还等等。其中,“还呗”和“51信用卡”主要支持帐单分期,费率综合算起来只比银行优惠一点点,但胜在老牌资历深,而新兴创业公司前期舍得让利,比如“任性还”就是利用少量还款本金完成全额还款,仅一次性收取万79的手续费,更有利于养卡提额。信用卡用户可根据自身需求选择代还产品。

        这些公司的业务其实大致类似:他们一端经过线上或许线下找到目的用户,另一端找到低本钱的资金,如银行、持牌消费金融机构及信托公司等,经过比银行更低的还款本钱来吸引客户。

公众号二维码01.jpg